통장 쪼개기란 무엇인가, 월급 관리와 저축을 쉽게 시작하는 방법
월급을 받으면 분명 수입이 들어왔는데 시간이 지나고 나면 통장에 남아 있는 돈이 얼마 되지 않는 경우가 있습니다.
생활비와 고정지출을 관리하고 저축도 해야 하지만 한 개의 통장에서 모든 돈을 관리하다 보면 현재 얼마를 사용할 수 있는지,
얼마를 저축해야 하는지 파악하기 어려울 수 있습니다.
이럴 때 활용할 수 있는 방법 가운데 하나가 통장 쪼개기입니다.
통장 쪼개기는 말 그대로 여러 개의 통장을 목적에 따라 나누어 사용하는 자금 관리 방법입니다.
반드시 통장을 많이 만들어야 한다는 의미는 아니며 자신의 소득과 지출 구조에 맞게 돈의 용도를 구분하는 것이 핵심입니다.
이번 글에서는 통장 쪼개기의 의미와 필요한 이유, 통장별 역할을 나누는 방법, 월급을 받은 후 돈을 관리하는 순서, 통장 개수를
정할 때 고려할 사항과 주의할 점까지 알아보겠습니다.
통장 쪼개기란 무엇인가
통장 쪼개기는 하나의 통장에서 모든 돈을 관리하는 대신 자금의 목적에 따라 여러 개의 통장으로 나누어 관리하는
방법입니다.
예를 들어 월급이 들어오는 통장은 급여통장으로 사용하고, 매월 필요한 생활비는 생활비 통장으로 옮기고,
비상시에 사용할 돈은 비상금 통장에 따로 보관하는 방식입니다.
저축을 위한 돈도 생활비와 분리해 관리할 수 있습니다.
이렇게 돈의 용도를 구분하면 통장 잔액 전체를 내가 자유롭게 사용할 수 있는 돈으로 착각하는 것을 줄이는 데
도움이 됩니다.
통장 쪼개기의 핵심은 통장의 숫자가 아니라 돈마다 역할을 정해주는 것입니다.
통장을 두세 개만 사용해도 목적을 명확하게 나누어 관리한다면 충분히 활용할 수 있습니다.
통장 쪼개기가 필요한 이유
사용할 수 있는 돈을 쉽게 파악할 수 있습니다
한 개의 통장에 월급과 생활비, 저축할 돈이 모두 들어 있으면 통장 잔액만 보고 실제로 사용할 수 있는 금액을
판단하기 어렵습니다.
예를 들어 통장에 300만원이 있다고 해서 300만원을 모두 사용할 수 있는 것은 아닙니다.
이번 달 카드대금이나 관리비, 통신비 등이 빠져나갈 예정이고 저축할 돈도 포함되어 있을 수
있기 때문입니다.
통장을 목적별로 나누면 각 통장에 있는 돈의 용도를 쉽게 구분할 수 있습니다.
저축할 돈을 먼저 분리할 수 있습니다
저축을 생활비와 같은 통장에서 관리하면 예상보다 지출이 많아졌을 때 저축할 돈까지 사용하게 될
가능성이 있습니다.
반대로 월급을 받은 후 저축할 금액을 별도의 통장으로 먼저 옮겨두면 남은 돈을 기준으로 생활비를
계획할 수 있습니다.
이 방법은 저축을 의지에만 의존하지 않고 일정한 절차로 관리하는 데 도움이 됩니다.
불필요한 지출을 확인하기 쉽습니다
생활비 통장을 별도로 사용하면 한 달 동안 실제 생활비로 얼마나 사용했는지 확인하기가 쉬워집니다.
월급통장에서 모든 지출이 이루어질 때보다 자금 흐름이 단순해질 수 있기 때문에 자신의 소비 규모를 확인하는
데도 도움이 됩니다.
통장 쪼개기는 몇 개가 적당할까
통장을 몇 개로 나누어야 한다는 정해진 기준은 없습니다.
소득과 지출이 단순한 사람이라면 두세 개의 통장만으로도 충분할 수 있습니다.
반대로 고정지출이 많거나 저축과 비상금 등을 별도로 관리하고 싶다면 통장을 추가할
수 있습니다.
중요한 것은 통장을 너무 많이 만들어 관리 자체가 복잡해지지 않도록 하는 것입니다.
통장마다 사용 목적이 명확하지 않으면 오히려 돈의 흐름을 파악하기 어려워질 수 있습니다.
따라서 처음 시작하는 경우에는 필요한 목적부터 정한 다음 최소한의 통장으로 시작하는
것이 좋습니다.
가장 기본적인 통장 구성 방법
통장 쪼개기를 처음 시작한다면 다음과 같은 방식으로 구성해볼 수 있습니다.
급여통장
급여통장은 월급이나 정기적인 수입이 들어오는 통장입니다.
이 통장을 모든 지출의 중심으로 사용할 수도 있지만 통장 쪼개기를 활용한다면 월급이 들어온 후 정해진 금액을
각각의 목적별 통장으로 옮기는 역할을 하도록 관리할 수 있습니다.
예를 들어 월급이 들어오면 생활비와 저축, 비상금 등을 미리 정해둔 기준에 따라 나누는 것입니다.
생활비 통장
생활비 통장은 식비와 교통비, 통신비, 생활용품 구입비 등 매월 필요한 지출을 관리하기 위한 통장입니다.
매월 사용할 생활비를 미리 정해 이 통장으로 옮겨두면 생활비의 한도를 파악하기 쉬워집니다.
생활비 통장에 돈이 부족하다면 다른 통장에서 쉽게 가져오기보다 먼저 이번 달 지출 내역을 확인하는 습관을
들이는 것도 좋습니다.
저축 통장
저축 통장은 앞으로 사용할 목적을 위해 돈을 모아두는 통장입니다.
단기적인 목표를 위한 저축이나 특정 목적의 자금을 관리할 수 있습니다.
다만 실제 저축 목적과 기간에 따라 적금이나 예금 등 별도의 금융상품을 활용하는 방법도 있으므로 단순한
입출금 통장에 돈을 보관하는 것과 금융상품에 가입하는 것은 구분해서 생각할 필요가 있습니다.
비상금 통장
비상금 통장은 예상하지 못한 지출에 대비하기 위한 자금을 따로 관리하는 용도로 사용할 수 있습니다.
갑작스러운 병원비나 수리비, 소득 감소 등 예상하기 어려운 상황에 사용할 수 있는 자금을 별도로 마련해두면 정기적인
저축을 중단하거나 금융상품을 중도해지하는 상황을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
비상금은 수익률만 생각하기보다 필요할 때 쉽게 사용할 수 있는지도 중요하게 고려해야 합니다.
월급이 들어온 후 통장 관리 방법
통장 쪼개기를 제대로 활용하려면 월급을 받은 뒤의 순서를 미리 정해두는 것이 좋습니다.
첫 번째로 월급이 들어오면 고정지출을 확인합니다.
두 번째로 정해둔 저축금액을 별도로 분리합니다.
세 번째로 비상금이나 특정 목적을 위한 자금이 있다면 해당 금액도 분리합니다.
네 번째로 한 달 동안 사용할 생활비를 생활비 통장으로 옮깁니다.
이렇게 하면 남아 있는 돈의 역할이 명확해집니다.
중요한 것은 매월 상황에 따라 임의로 금액을 정하기보다 자신의 수입과 지출을 분석한 후 현실적으로 유지할
수 있는 기준을 만드는 것입니다.
통장 쪼개기를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 일
통장을 만들기 전에 먼저 자신의 한 달 자금 흐름을 확인해야 합니다.
월급이나 사업소득 등 매월 들어오는 수입이 얼마인지 확인하고 매월 반드시 나가는 고정지출을
정리합니다.
여기에 식비와 교통비처럼 매월 달라질 수 있는 변동지출도 대략적으로 파악해야 합니다.
그다음 저축 가능한 금액을 현실적으로 정하는 것이 좋습니다.
처음부터 무리하게 많은 금액을 저축하려고 하면 생활비가 부족해져 계획을 유지하기 어려울
수 있습니다.
따라서 현재의 소득과 지출을 기준으로 꾸준히 유지할 수 있는 금액부터 정하는 것이 중요합니다.
자동이체를 활용하면 관리가 편리합니다
통장 쪼개기를 꾸준히 유지하려면 자동이체를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
월급이 들어오는 날짜를 기준으로 저축통장과 생활비 통장 등으로 일정 금액이 자동으로 이동하도록
설정할 수 있습니다.
자동이체를 활용하면 매월 직접 돈을 옮겨야 하는 번거로움을 줄일 수 있습니다.
다만 자동이체 금액은 실제 소득과 지출에 맞게 설정해야 합니다.
자동이체로 돈이 빠져나간 뒤 생활비가 부족해 다시 저축통장에서 돈을 가져오는 일이 반복된다면 현재의 자금 배분이
적절한지 다시 확인해야 합니다.
통장 쪼개기와 카드 사용을 함께 관리하는 방법
통장을 여러 개로 나누더라도 신용카드나 체크카드 사용을 함께 관리하지 않으면 효과가 떨어질 수 있습니다.
예를 들어 생활비 통장을 따로 만들어 놓았지만 카드 결제금액이 급여통장에서 빠져나가도록 되어 있다면 실제
생활비가 어느 정도인지 확인하기 어려울 수 있습니다.
따라서 카드 결제대금과 연결된 통장도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
특히 신용카드는 실제 돈이 빠져나가는 시점과 소비가 발생하는 시점이 다르기 때문에 통장 잔액만 보고 여유자금이
많다고 판단하지 않도록 주의해야 합니다.
통장 쪼개기를 할 때 주의할 점
통장 쪼개기는 자금 관리에 도움을 줄 수 있지만 모든 사람에게 반드시 필요한 방법은 아닙니다.
첫째, 통장을 지나치게 많이 만들지 않는 것이 좋습니다.
둘째, 각 통장의 사용 목적을 명확하게 정해야 합니다.
셋째, 통장별 잔액을 정기적으로 확인해야 합니다.
넷째, 자동이체 날짜와 금액을 관리해야 합니다.
다섯째, 생활비와 저축금액을 자신의 실제 소득에 맞게 설정해야 합니다.
여섯째, 금융기관별 수수료나 이체 조건 등이 있는지 확인해야 합니다.
통장 쪼개기의 목적은 통장을 많이 만드는 것이 아니라 돈의 흐름을 쉽게 파악하고 계획적으로
관리하는 것입니다.
통장 쪼개기가 모든 사람에게 필요한 것은 아닙니다
통장 하나만으로도 수입과 지출을 정확하게 관리할 수 있다면 굳이 여러 개의 통장을 사용할
필요는 없습니다.
통장 쪼개기는 돈 관리가 복잡하거나 저축과 생활비를 분리하고 싶은 사람에게 활용하기 좋은
방법입니다.
반대로 통장이 너무 많아지면서 관리가 어려워진다면 통장 개수를 줄이는 것도 방법입니다.
자신에게 가장 편리하고 지속적으로 관리할 수 있는 방식이 좋은 자금 관리 방법입니다.
통장 쪼개기와 금융상품은 구분해야 합니다
통장을 나누어 관리한다고 해서 모든 돈을 일반 입출금 통장에 보관해야 하는 것은 아닙니다.
생활비처럼 자주 사용해야 하는 돈과 일정 기간 사용하지 않을 돈은 목적이 다릅니다.
당장 사용할 생활비는 입출금이 편리한 계좌에서 관리하고 장기간 사용하지 않을 목돈은 자신의 목적에 맞는
예금이나 적금 등의 금융상품을 검토할 수 있습니다.
금융상품을 선택할 때는 금리뿐만 아니라 가입 기간과 중도해지 조건, 예금자보호 대상 여부 등을 확인하는
것이 중요합니다.
따라서 통장 쪼개기는 금융상품을 대신하는 방법이라기보다 자금의 목적을 구분하고 관리하기 위한 기본적인
자금 관리 방법으로 이해하는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 통장 쪼개기를 하려면 통장이 몇 개 필요한가요?
정해진 개수는 없습니다. 급여와 생활비, 저축, 비상금 정도로 목적을 나누어 두세 개에서 시작한 뒤 자신의 상황에
따라 조정하는 방법이 좋습니다.
Q2. 통장이 많으면 돈을 더 잘 모을 수 있나요?
통장의 개수만 늘린다고 저축이 자동으로 늘어나는 것은 아닙니다.
중요한 것은 각 통장의 목적을 정하고 월급이 들어온 후 정해진 기준에 따라 돈을 관리하는 것입니다.
Q3. 월급통장과 생활비 통장을 꼭 따로 만들어야 하나요?
반드시 분리해야 하는 것은 아닙니다. 하지만 생활비를 별도로 관리하면 한 달에 사용할 수 있는 금액을
파악하기 쉬워지고 다른 목적의 자금을 실수로 사용하는 것을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
Q4. 비상금은 별도의 통장에 넣어두는 것이 좋은가요?
비상금의 사용 목적을 명확하게 관리하고 싶다면 별도의 계좌를 활용할 수 있습니다.
비상금은 예상하지 못한 상황에서 사용할 수 있어야 하므로 수익률뿐만 아니라 필요할 때 쉽게 사용할 수 있는지도
고려하는 것이 좋습니다.
Q5. 통장 쪼개기를 처음 시작한다면 어떻게 해야 하나요?
먼저 한 달 수입과 고정지출, 변동지출을 확인한 뒤 생활비와 저축, 비상금 등 필요한 목적을 정하는 것이 좋습니다.
이후 필요한 통장만 만들어 자동이체 등을 활용해 관리하면 됩니다.
Q6. 통장 쪼개기를 하면서 신용카드를 사용해도 되나요?
사용할 수 있습니다. 다만 신용카드는 소비 시점과 실제 결제금액이 빠져나가는 시점이 다르므로 통장 잔액만 보고
사용할 수 있는 돈을 판단하지 않는 것이 중요합니다.
마무리
통장 쪼개기는 복잡한 금융기술이 아니라 내가 가진 돈의 목적을 구분해 관리하는 기본적인 자금 관리 방법입니다.
월급이 들어오는 통장과 생활비를 사용하는 통장, 저축을 위한 통장, 비상금 통장 등을 목적에 맞게 나누면
현재 사용할 수 있는 돈과 앞으로 사용할 돈을 구분하기 쉬워질 수 있습니다.
다만 통장을 많이 만드는 것 자체가 중요한 것은 아닙니다.
자신의 소득과 지출에 맞게 필요한 통장만 사용하고 각 통장의 역할을 명확하게 정하는 것이 중요합니다.
처음부터 복잡한 방법을 적용하기보다는 급여와 생활비, 저축 정도로 간단하게 시작한 뒤 자신의 자금 흐름에 맞게
조금씩 조정하는 것도 좋은 방법입니다.
돈을 잘 관리하기 위해서는 특별한 금융상품을 찾는 것보다 현재 자신의 수입과 지출을 정확하게 파악하고 꾸준히
관리하는 습관을 만드는 것이 먼저입니다.